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Urgente — Campaña activa de cobro TGR 2026

La Tesorería está cobrando más de $4 billones a 550.000+ deudores del CAE

Con renta > $5M mensuales hay cobro judicial directo (embargos, retenciones). Con renta menor puedes acceder a convenios. Este simulador te explica tu situación y las alternativas.

Tengo deuda CAE ¿Cuánto debo? ¿Cómo cobran? Voy a estudiar ¿Cuánto voy a deber? Estrategia de pago ¿Cómo pagar más rápido?

Simulador CAE

Cobro, estrategias y alternativas

Suma de todos los desembolsos anuales en UF. Ej: 70 UF × 5 años = 350 UF

UF actual: $39.987

Simulador CAE — Deuda, Cobro TGR y Estrategias

Todo lo que un deudor CAE necesita saber: cuánto debes, cómo te cobran y qué puedes hacer

El Crédito con Aval del Estado (Ley 20.027) es el principal mecanismo de financiamiento estudiantil en Chile. Con la campaña activa de cobro de la Tesorería General de la República (TGR) en 2026 que persigue más de $4 billones a 550.000+ deudores, este simulador te entrega: tu saldo actualizado en UF/CLP, la cuota mensual escalonada vs el 10% de tu renta (Art. 19 Ley 20.027), el nivel de riesgo de cobranza fiscal (embargo, retención de devolución F22, retención de remuneraciones), una comparación con la reforma FES en trámite legislativo (8% sobre renta mayor a 7,5 UTM), y estrategias legales concretas — rebajas, suspensiones por cesantía o postgrado, prepagos estratégicos, convenios TGR y el procedimiento concursal Ley 20.720 como última opción.

¿Qué puedes hacer aquí?

  • 1. Saber cuánto debes hoy: ingresa tu crédito original y cuotas pagadas → obtienes saldo actualizado, cuánto falta y la cuota recomendada (escalonada vs 10% renta).
  • 2. Ver riesgo de cobranza TGR: el simulador analiza tu estado y explica qué puede hacer la Tesorería (embargos, retenciones, convenios).
  • 3. Comparar con reforma FES: calcula cuánto pagarías si se aprueba el nuevo sistema (8% sobre renta mayor a 7,5 UTM).
  • 4. Estrategias legales: conoce rebajas (10% renta), suspensiones (cesantía, postgrado), prepagos y convenios TGR con sus fundamentos legales.
  • 5. Proyectar deuda futura: si vas a estudiar, calcula cuánto deberás según arancel y duración.

¿Cómo funciona?

El Simulador CAE Chile 2026 es la herramienta más completa para entender tu Crédito con Aval del Estado. Con la campaña de cobro de la Tesorería (TGR) activa contra 550.000+ deudores por más de $4 billones, este simulador cubre los tres escenarios críticos: (1) deudores actuales que necesitan saber cuánto deben y cómo los están cobrando; (2) futuros estudiantes que quieren proyectar su deuda antes de firmar; y (3) cualquiera que busque estrategias legales para pagar menos o más rápido.

¿Qué es el Crédito con Aval del Estado (CAE)?

El CAE fue creado por la Ley 20.027 de 2005 durante el gobierno de Ricardo Lagos. Es un crédito otorgado por bancos privados (principalmente BancoEstado, Scotiabank, BCI, Itaú y Santander) con el Fisco de Chile como aval solidario. Si el estudiante no paga, el Estado se subroga a la deuda y el cobro pasa a la Tesorería General de la República (TGR). Más de 1,2 millones de personas han usado el CAE desde su creación; hoy 550.000+ están en mora.

Condiciones económicas del CAE

  • Moneda: UF (Unidad de Fomento), ya indexada a inflación
  • Tasa de interés: 2% real anual fija para contratos 2012+ (Ley 20.634 bajó la tasa desde el 6% histórico)
  • Monto mínimo: $200.000 anuales
  • Monto máximo: 100% del arancel de referencia de la carrera
  • Plazo: 10, 15 o 20 años (egresados); 5, 7,5 o 10 años (desertores)
  • Período de gracia: 18 meses después del egreso registrado
  • Cuotas escalonadas: las primeras cuotas son menores para facilitar la inserción laboral (3 tramos si plazo ≤ 10 años; 4 tramos si 15-20 años)

La campaña de cobro TGR 2026

En abril de 2026, la Tesorería General de la República inició un proceso masivo de cobro contra los deudores cuyo CAE fue subrogado al Fisco. La Contraloría dictaminó que la TGR efectivamente tiene facultades de cobranza sobre estas deudas. La estrategia es segmentada:

  • Renta menor a $5.000.000 brutos mensuales: invitación a firmar un convenio de pago con cuotas de al menos 10-20% del ingreso. Detiene las medidas de apremio.
  • Renta mayor a $5.000.000 brutos mensuales: cobro judicial directo con embargo de cuentas bancarias, retención de remuneraciones (Art. 7 Ley 20.027 y Código del Trabajo), retención del 100% de la devolución de impuestos (F22) y demanda ejecutiva.

En solo los primeros 15 días de abril 2026, la TGR recaudó más de $8.300 millones por cobros CAE.

El pago contingente al 10% de la renta

El Art. 19 de la Ley 20.027 establece que si la cuota escalonada que te toca pagar supera el 10% de tu renta bruta promedio del último año, puedes solicitar pagar solo ese 10%. Es el principal alivio al que puede acceder un deudor al día. Para postular:

  1. Ingresa a portal.ingresa.cl con tu Clave Única
  2. Sección 'Mi Crédito CAE' → 'Cuota según renta'
  3. Presenta Declaración Jurada de tus rentas y últimas 12 liquidaciones de sueldo (o certificado de remuneraciones)
  4. Morosidad debe ser menor a 45 días al momento de postular
  5. Beneficio se aplica por 6 meses y se renueva

Las cuotas que no pagas con este beneficio se difieren al final del plazo sin generar intereses extra.

La reforma FES (Financiamiento para la Educación Superior)

El Presidente Boric presentó un proyecto de ley que termina con el CAE y lo reemplaza por el sistema FES. Las condiciones principales del proyecto:

  • Contribución mensual: hasta 8% del ingreso que supere 7,5 UTM (~$500.000 mensuales exentos)
  • Tramo totalmente exento: rentas ≤ 7,5 UTM no pagan cuota
  • Tope absoluto: la cuota FES nunca puede ser mayor que tu cuota CAE actual
  • Condonación total: más de 75.000 personas tendrían su deuda totalmente perdonada según egreso y situación de pago
  • Reorganización: quienes puedan pagar el 75% del saldo completan su crédito; el resto pasa a cuotas proporcionales al ingreso
  • Beneficios tributarios: quienes ya pagaron su CAE recibirían ventajas tributarias
  • Cobro: anual vía SII (Operación Renta) y pago a TGR, no más bancos

El proyecto inició su segundo trámite constitucional en el Senado en 2025-2026. Su aprobación depende del debate legislativo. No es recomendable dejar de pagar apostando a que la reforma se apruebe.

Estrategias legales para reducir la deuda CAE

  • Rebaja a 10% de la renta (Art. 19 Ley 20.027) — el primer recurso si la cuota aprieta
  • Suspensión por cesantía (Art. 20) — 6 meses renovables sin intereses extra
  • Suspensión por postgrado (Art. 20 bis) — 12 meses renovables hasta 36-48 meses
  • Prepago a capital — mínimo 10% del saldo, sin comisión (Art. 31). Puedes reducir cuota o plazo; para ahorrar más, elige 'reducir plazo'
  • Convenio de pago TGR — si ya estás subrogado y ganas menos de $5M/mes
  • Renegociación con tu banco — antes de la subrogación, puede aceptar reprogramación particular
  • Procedimiento concursal (Ley 20.720) — última opción, efecto limitado sobre CAE avalado

Alternativas al CAE para futuros estudiantes

Antes de firmar un CAE, agota las siguientes opciones en este orden:

  1. Gratuidad (deciles 1-6 RSH): 100% del arancel de referencia cubierto, sin endeudamiento. Postula vía FUAS en fuas.cl.
  2. Becas MINEDUC: Bicentenario, Juan Gómez Millas, Vocación de Profesor, Excelencia Académica, Hijos de Profesionales de la Educación. No se devuelven.
  3. Beneficios complementarios Junaeb: alimentación, residencia, pasajes.
  4. Trabajar part-time y pedir CAE solo por el 60-80% del arancel en lugar del 100%.
  5. Elegir carrera con arancel de referencia menor — puede ahorrar 40 UF/año.

¿Cómo empezar ya?

Si estás al día: activa PAC, revisa si calificas para rebaja 10% renta. Si estás en mora con tu banco: evita llegar a los 6 meses; negocia reprogramación directa antes de la subrogación. Si ya estás en cobranza TGR: con renta menor a $5M, firma el convenio online en tgr.cl o pide orientación en ChileAtiende. Si la TGR te embarga: consulta con un abogado sobre nulidades procesales o procedimiento concursal.

Fórmula utilizada

Cuota mensual CAE (amortización francesa): M = P × i / (1 − (1+i)^−n), con P = capital inicial en UF, i = tasa mensual (2%/12 = 0,001667), n = plazo en meses. Saldo capital en mes t: B_t = P × (1+i)^t − M × [(1+i)^t − 1] / i. Cuotas escalonadas: contratos 2012+ tienen 3 tramos para plazos ≤ 10 años o 4 tramos para 15-20 años, con primeras cuotas ~80% del promedio y últimas ~120%. Modalidad 10% renta (Art. 19 Ley 20.027): cuota_mensual = min(cuota_programada; 10% × renta_bruta_promedio_12m). Comparación FES (proyecto): cuota_FES = max(0; (renta_mensual − 7,5 UTM) × 8%).

Base legal

Ley 20.027 (2005) — crea el Crédito con Aval del Estado. Ley 20.634 (2012) — reduce tasa al 2% real anual. Ley 21.091 (2018) — sistema de Gratuidad. Proyecto de ley FES (2024-2026) en trámite. Reglamento DFL 1/2006 MINEDUC. Art. 19 Ley 20.027 — pago contingente 10% renta. Art. 20 — suspensión por cesantía. Art. 20 bis — suspensión por postgrado. Art. 31 Reglamento — prepago sin comisión. Ley 21.430 Estatuto del Consumidor. Código Tributario (cobranza TGR por deuda fiscal). Ley 20.720 — Procedimientos Concursales. Convenio TGR regulado por Circular 33/2021 y siguientes.

Supuestos y limitaciones

Crédito denominado en UF con tasa 2% real anual fija (contratos 2012+). Amortización francesa mensual. Plazo según monto total: ≤200 UF → 10 años; 200-500 UF → 15 años; >500 UF → 20 años (para egresados; plazo se reduce a la mitad para desertores). Período de gracia de 18 meses post-egreso. Cuotas escalonadas simplificadas a promedio para proyección. Simulación del riesgo TGR basada en el estado reportado por el usuario. Comparación FES según proyecto de ley en trámite (condiciones pueden cambiar). Cobro TGR según proceso vigente de abril 2026: convenios disponibles para rentas < $5M/mes; cobro judicial directo sobre ese tope.

Esta herramienta es una estimación referencial. NO reemplaza el simulador oficial de ingresa.cl ni la información de tu banco administrador. No modela con precisión: (1) estructura escalonada exacta de cuotas de tu contrato específico (usa cuota promedio); (2) intereses moratorios del banco en caso de mora; (3) gastos administrativos de cobranza extrajudicial y judicial; (4) detalles del convenio TGR personalizado para tu renta; (5) estructura final de la Ley FES (aún en trámite legislativo — las condiciones definitivas pueden variar); (6) condonaciones específicas por tramo socioeconómico; (7) intereses generados durante el período de gracia si aplica; (8) reducción del saldo por abonos anteriores no informados. Para cifras oficiales consulta portal.ingresa.cl o tu banco.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto debo de CAE hoy?
Tu deuda se calcula sobre el capital original (desembolsado en UF) más intereses acumulados del 2% real anual (contratos ≥ 2012). Ingresa el monto original en UF, cuotas pagadas y plazo, y el simulador te entrega el saldo exacto en UF y CLP al valor de la UF de hoy. También puedes consultarlo oficialmente en portal.ingresa.cl con tu Clave Única.
¿Cómo está cobrando la Tesorería (TGR) el CAE en 2026?
Desde abril 2026, la TGR inició un proceso masivo de cobro a más de 550.000 deudores que suman sobre $4 billones. Con renta mensual bruta menor a $5.000.000 puedes acceder a un convenio de pago con cuotas de al menos 10-20% de tu renta. Sobre $5M el cobro es judicial directo, con retención de devolución de impuestos, embargo de cuentas bancarias y retención de remuneraciones.
¿Qué pasa si no pago el CAE?
Primero el banco administrador te cobra con intereses moratorios y te reporta a Dicom. Si la mora supera ~6 meses, el Estado se subroga a la deuda (paga al banco) y la TGR te persigue con facultades fiscales: retención del 100% de tu devolución anual de impuestos, embargo, retención de sueldo y demanda judicial ejecutiva.
¿Cómo funciona el pago 10% de la renta?
El Art. 19 de la Ley 20.027 permite que, si tu cuota escalonada supera el 10% de tu renta bruta promedio del último año, pagues solo el 10%. Se renueva cada 6 meses con Declaración Jurada y últimas 12 liquidaciones. Requisito: estar al día o con mora < 45 días. Las cuotas no pagadas con este beneficio se cobran al final del plazo.
¿Qué es la reforma FES?
El proyecto de ley FES (Financiamiento para la Educación Superior) busca reemplazar el CAE. Propone pago mensual de hasta 8% del ingreso que supere 7,5 UTM (~$500.000 exentos), con condonación total para 75.000+ personas. Las cuotas FES nunca serán mayores a las del CAE actual. Aún es proyecto de ley; depende de aprobación en Congreso.
¿Cuál es la tasa de interés del CAE?
Para contratos desde 2012 la tasa es 2% real anual. Los contratos 2006-2011 pueden tener 4% o 6%, pero con pago puntual antes del día 10 se aplica rebaja automática al 2%. El crédito está denominado en UF, por lo que ya está protegido contra inflación.
¿Cómo hacer un prepago al CAE?
Puedes prepagar en cualquier momento sin comisión. El mínimo por abono es 10% del saldo capital. En tu banco administrador (BancoEstado, Scotiabank, BCI, Itaú, Santander) solicita 'abono a capital' y elige si quieres reducir cuota o reducir plazo. Un prepago típico de $1M con 15 años restantes puede ahorrarte 2-4 años y $1,5M en intereses.
¿Me conviene renegociar con la TGR si estoy en cobranza?
Si tu renta es < $5M mensuales, el convenio TGR puede detener el embargo inmediatamente y reorganizar tu deuda. Sin embargo, 2 cuotas impagas hacen caducar el convenio y retoma la cobranza. Recomendación: firma el convenio solo si estás seguro de mantener al día las cuotas acordadas.
¿Qué alternativas al CAE existen para nuevos estudiantes?
La Gratuidad (deciles 1-6) cubre 100% del arancel de referencia en universidades adheridas sin pago ni endeudamiento. Las Becas MINEDUC (Bicentenario, JGM, Vocación de Profesor, Excelencia) cubren parcial o totalmente. Postula vía FUAS (fuas.cl) cada año en octubre-noviembre. Primero Gratuidad y Becas, el CAE debe ser la última opción.
¿Si deserté, cuándo debo empezar a pagar?
Si dejaste de estar matriculado por 2 años consecutivos, el cobro comienza en noviembre del segundo año. Además, el plazo máximo de pago se reduce a la mitad (5, 7,5 o 10 años). Puedes retomar estudios y tu CAE vuelve a período de gracia, o pedir rebaja a 10% renta.
¿Cómo se calcula la cuota mensual del CAE?
La cuota usa amortización francesa: M = P × i / (1 − (1+i)^−n), con i = 2%/12 y n = plazo en meses. Contratos desde 2012 tienen cuotas escalonadas en 3 tramos (plazos ≤10 años) o 4 tramos (15-20 años) para que los primeros pagos sean menores. Ejemplo: 350 UF a 15 años al 2% → cuota base 2,25 UF/mes (~$87.000 al valor UF actual).
¿Puedo suspender el pago del CAE si quedo cesante?
Sí. El Art. 20 de la Ley 20.027 permite suspender el pago por 6 meses renovables si pierdes el empleo. Las cuotas suspendidas se cobran al final del plazo sin generar intereses extra. Requisito: morosidad < 45 días al postular y adjuntar aviso de finiquito o DJ de cesantía en portal.ingresa.cl.

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